原来零头期在我国是不合法的！ Zero Downpayment 会带来什么问题？
相信大家都多少都曾听过“零头期买车”这回事，许多车行都会以这样的噱头来吸引消费者出手买车。不过根据我国法令明文规定，原来在我国 Zero Downpayment 买车是违法的！既然不合法，那外面的商家又是如何办到的？身为消费者的你这样做又有何不好？
目前在我国销售的大部分车款都备有多种车型，打个比方某款备受许多年轻人喜爱，在我国非常畅销的外国 B-segment 轿车就备有4个版本，价格大约从7.3万吉至8.7万令吉不等，从最入门到最顶级的车型价差达到了1万4千令吉，数目可不小。如此的 Price Gap 也让不少脑筋动得快的车行想出办法做到“0头期付款”，也就是说能够以全额贷款来买车！究竟这些聪明的销售员是如何办到的呢？
销售员的作法是，在申请车贷时向银行报称顾客要购买的是该车款售价约8.7万令吉的顶级车型，然后再添加一些银行所批准的原厂套件来“提高”车价，将车价抬高到9万令吉左右。银行在审核贷款时，也以9万令吉的车价来计算，在扣除法律规定的10%头期以后，就批准了8.1万令吉的贷款。不过，其实客户购买的是车价7.3万令吉的入门车型！就这样，以谎报车型加上将车贷拉到最长的9年期限以后，不但能够让消费者以0头期付款买到梦想的外国车款，甚至还有多出的现金可以改车！
贷款买车不但不用支付任何分毫，甚至还可以拿到一笔现金，这样的“康头”听起来似乎很不错，简直有赚翻的感觉！但“羊毛出在羊身上”，其实这样做其实只是在烧花着未来钱！先撇开这不说，现今的车子换款频密，很可能5-6年以后你就会被更新颖的新车吸引；就算你对车子完全没兴趣，很可能到时候你也会因为一些因素而需要升级更换更大台的车子，这时候问题就来了：当年充大头的你，由于 Full Loan 加上贷款拉长至9年的关系，如果在这时候选择以市价转售，你不但拿不回任何现金，甚至还需要“倒贴”银行以还清剩余的贷款额！
简单来说，基本上这辆车你就只能继续开到9年为止，如果不幸运的话你可能还要一边大修一边供车，而且小编还没和你算这样 Full Loan 供9年到来整个贷款额会比当年的8.1万令吉多出多少呢。。。看到这里，大家是否对“零头期买车”所带来的坏处有所了解？其实，根据我国1967年租凭借贷法令（Akta Sewa Beli）第31项(1)条文，凡是透过贷款购买汽车的消费者，必须支付不少于车价10%的首期以购买相关汽车，而剩余的款项则可透过贷款方式支付予卖家。当局会有这样的条例其实就是为了让银行/财务机构能够藉此鉴定买家是否有购买能力，加上向银行所申请的贷款款额也会减少，从而降低借贷利息，减轻买家月供的负担之余，还能减少“坏账” Bad Debt 问题的发生。
所以，如果你连10%的头期都拿不出，必须依靠 Full Loan 才勉强能购买你想要的车子，这也说明了或许你还没有足够的能力负担你想要的这辆车。或许你可以看看更便宜的车款，又或许，你可以再等一等。除非，你有的是那笔钱，但就是不舍得拿来做10%的头期，宁愿让银行赚利息也想要留着这笔头期钱，那又是另一回事了。
记得，汽车永远是负债，而不是资产。除非你买的是上面这一辆啦。。。
部分图片转载自《星洲日报》
