这样做不合法！ Zero Downpayment 有何坏处？

原来零头期在我国是不合法的！ Zero Downpayment 会带来什么问题？

相信大家都多少都曾听过“零头期买车”这回事，许多车行都会以这样的噱头来吸引消费者出手买车。但是随着日前贸消局取缔数家收取少于10%头期付款的车行以后，当局才出面解释，原来在我国 Zero Downpayment 买车是违法的！既然不合法，那外面的商家又是如何办到的？身为消费者的你这样做又有何不好？就让我们来讲个故事吧！

大头哥出来社会打滚多年，一直想要拥有一辆车子代步，除了方便自己以外看起来也比较有“人生胜利组”的感觉然后也比较容易追女仔。于是在如此想要威的想法下，大头哥决定要购买某款自己一直很想要、在我国很畅销的外国品牌轿车。不过，以大头哥的存款而言只足够支付国产车款10%的首期，而这也让大头哥感到困扰不已。不过，这时候友善的销售员就笑着向大头哥表示，其实他有办法能够做到“0头期付款”，也就是说能够让大头哥以全额贷款来买车！

销售员的作法是，在申请车贷时向银行报称大头哥要购买的是该车款售价约8.7万令吉的顶级车型，然后再添加一些银行所批准的原厂套件来“提高”车价，将车价抬高到9万令吉左右。银行在审核贷款时，也以9万令吉的车价来计算，在扣除法律规定的10%头期以后，就批准了大头哥8.1万令吉的贷款。不过，其实大头哥购买的是车价7.3万令吉的入门车型！就这样，以谎报车型加上将车贷拉到最长的9年期限以后，大头哥不但成功以0头期付款买到他的梦想车，甚至还有多出的现金可以让他改车呢！

在每年以更高的价钱（由于贷款关系，车卡上注明的是更贵的车型）付还保险费的情况下，这辆“梦想车”也不知不觉来到了第6个年头，这时大头哥又因为市面上推出更花俏的新神车，加上大头哥的女友阿莲也开始嫌弃他的车有点老旧，于是大头哥又动起换车的念头，只不过在给汽车销售员打价以后，他才发现，由于当年的 Full Loan 加上贷款拉长至9年的关系，如果他在这时候选择以市价转售这辆入门版“梦想车”，他不但拿不回任何现金，甚至还需要“倒贴”银行以还清剩余的贷款额！因此，没有多余现金（也没有存款）的大头哥能做的就只有继续开着这辆车下去。。。

看了这故事以后，大家是否对“零头期买车”所带来的坏处有所了解？其实，根据我国1967年租凭借贷法令（Akta Sewa Beli）第31项(1)条文，凡是透过贷款购买汽车的消费者，必须支付不少于车价10%的首期以购买相关汽车，而剩余的款项则可透过贷款方式支付予卖家。当局会有这样的条例其实就是为了让银行/财务机构能够藉此鉴定买家是否有购买能力，加上向银行所申请的贷款款额也会减少，从而降低借贷利息，减轻买家月供的负担之余，还能减少“坏账” Bad Debt 问题的发生。。。

所以，如果你连10%的头期都拿不出，必须依靠 Full Loan 才勉强能购买你想要的车子，这也说明了或许你还没有足够的能力负担你想要的这辆车。或许你可以看看更便宜的车款，又或许，你可以再等一等。除非，你有的是那笔钱，但就是不舍得拿来做10%的头期，宁愿让银行赚利息也想要留着这笔头期钱，那又是另一回事了。

记得，汽车永远是负债，而不是资产。除非你买的是上面这一辆啦。。。

部分图片转载自《星洲日报》